確定・高確度・未確定を分けて90日先を見る
3か月先の資金不足を予測する方法｜売上・入金・支払いの並べ方
3か月先の資金不足予測は、13週間表の作り方ではなく、経営判断に必要な三つの問いへ答えるために使います。「何月に資金が底を打つか」「相談をいつ開始すべきか」「価格・在庫・固定費のどの施策が不足を最も減らすか」です。
月別に標準・入金遅延・売上減の3ケースを置き、施策を実行しない場合と実行した場合の最低残高を比較します。日々の支払管理は13週間表へ任せ、この記事では90日以内の意思決定、金融機関への相談開始期限、資金調達後の返済耐性を中心に扱います。
01｜課題
売上予算をそのまま入金予定にすると、検収・請求・回収の遅れを見落とします
損益予算ではなく、実際に口座へ出入りする日付と金額を使います。
3か月予測は、融資予定を確定入金へ入れるための表ではありません
日本政策金融公庫は資金繰り表と記入例を公開しています。自社予測では確定値と仮定を分け、融資・猶予・売上改善は正式決定前に確定ケースへ入れません。実行が1か月遅れた場合も確認します。
02｜なぜ発生したか（原因）
予測が外れる原因は、売上と入金の混同・支払漏れ・楽観シナリオ・更新停止です
数字の精度より、根拠と確度、差異理由を残します。
開始残高に確定入金を加え、必須支出と安全余力を引きます
指標・関連科目の参考となる公式資料：日本政策金融公庫「各種書式ダウンロード」
3か月予測の基本式
- 開始現金
- 800万円
- 確定入金
- 2,400万円
- 支出・余力
- 3,450万円
- 不足
- ▲250万円
説明用です。月末合計だけでなく、途中の最低残高を週次・必要に応じ日次で確認します。見込み受注は別ケースとし、借入入金と返済も両方入れます。
03｜解決策
基準ケース→悪化要因→改善施策→相談開始日の順で90日を経営判断へ変えます
週次表と役割を分け、経営者が決めるべき施策と期限を月別に示します。
基準ケース
- 月初使用可能現金
- 確定入金・必須支出
- 月中最低残高
悪化ケース
- 主要入金の遅延
- 売上・粗利低下
- 原価・臨時支出増
施策ケース
- 価格・回収改善
- 在庫・固定費削減
- 実行時期と効果額
相談期限
- 資料準備期間
- 金融機関相談日
- 遅延時の代替判断日
相談前にそろえる4分類
申込・相談で守る3つの原則
必要日より前に確認
申込条件、必要書類、審査・契約・入金の工程を候補先へ早めに確認します。
金額と条件を具体化
必要額、必要日、返済可能月額、資金使途を数字と資料で説明します。
提示条件を記録
実質年率、手数料、手取り、返済・支払条件、必要書類を正式資料で残します。
03-2｜別の視点からの解決策
一つの予測を精緻化せず、判断に必要な「三つの未来」を並べます
通常、入金遅延、売上減・費用増の3ケースを持つと、借りるかではなく、いつ何を止め、いつ相談するか決められます。
ROUTE A
相談開始日を設定
- 向いている状況
- 不足日は分かるが行動が遅い
- 実行すること
- 資料準備・審査期間を逆算し、残高ではなく日付で警報を設定
- 注意点
- 実行を保証された日と混同しない
ROUTE B
確度責任者を置く
- 向いている状況
- 営業見込みが確定入金へ混入
- 実行すること
- 各入金へ根拠、担当、最終確認日、遅延理由を記録
- 注意点
- 予定日を安易に後ろへ移さない
ROUTE C
差異を業務へ戻す
- 向いている状況
- 予測が毎週同じ理由で外れる
- 実行すること
- 請求、発注、在庫、残業、回収ルールを修正
- 注意点
- 数字合わせで終わらせない
3か月予測を資金調達へ使う前の4質問
- 全口座の使用可能残高から始めたか
- 確定・高確度・未確定入金を分けたか
- 税・社保・賞与・返済・臨時支出を入れたか
- 通常・遅延・売上減の3ケースで返済後残高を見たか
最大不足額、必要日、回復日、安全余力を一組で説明します。
指標確認・資金調達・改善支援の公式情報： 日本政策金融公庫「各種書式ダウンロード」 ／ 日本政策金融公庫「黒字なのにお金がないのはなぜ？」 ／ J-Net21「資金繰り改善のための資金調達手段」
04｜当社のサービス
3か月予測から、改善で消える不足と調達が必要な不足を分けます
当社は商品を先に決めず、必要額、必要日、回復日、最低現金、返済原資、確定売掛金、会社所有車両を確認します。銀行・日本政策金融公庫など低コストな資金を先に検討し、期限に間に合わない不足部分だけビジネスローン、ファクタリング、社用車リースバックを比較します。民間サービスの紹介が成約した場合、紹介先から紹介手数料を受け取ることがあります。利用者に紹介だけを理由とする追加料金は請求しませんが、金利・手数料・リース料等は発生します。審査、査定、契約、入金を保証するものではありません。
資金調達コンサルの支援内容を見る当社は全口座、入金確度、必須支払、税・返済、車両を実日付へ置き、改善後の不足を低コスト順に比較します。
必要額、必要日、返済余力を確認し、銀行・日本政策金融公庫などの融資を優先したうえで、期限に間に合わない確定不足だけ民間手段を比較します。
銀行・公庫融資
一定の時間があり、返済計画を説明できる場合に優先して検討します。紹介対象外でも相談先として提示します。
ビジネスローン
返済余力を確認し、実質年率、月返済額、総返済額を含めて候補を整理します。
ファクタリング
請求済み売掛金と入金実績を確認し、早期資金化した場合の手取り額を比較します。
社用車リースバック
会社所有車両の名義・残債を確認し、業務での使用継続を前提に候補を整理します。
必要日までの時間と回復日から、長期・確定債権・短期・車両を選びます
3週間以上あり恒常不足なら銀行・公庫、請求済み売掛金の入金待ちはファクタリング、返済余力のある短期不足はビジネスローン、会社所有車両はリースバックを比較します。
いずれも該当しない／返済計画に不安がある既存銀行・日本政策金融公庫・信用保証協会・よろず支援拠点へ相談
| 方法 | 候補になりやすい状況 | 契約前の確認事項 | 主な注意点 |
|---|---|---|---|
| 銀行・公庫融資 | 継続的な運転資金・返済原資が説明可能 | 審査期間・保証・実行日・総返済額 | 必要日に間に合わない可能性 |
| ビジネスローン | 短期不足で返済日・返済余力が明確 | 実質年率・手数料・総返済額・登録 | 高コスト化・返済集中 |
| ファクタリング | 請求済み売掛金の入金待ち | 実手取・通知・償還・債権譲渡条件 | 反復利用・手取減少 |
| 社用車リースバック | 所有車両を使い続けながら資金化 | 所有権・残債・査定・総支払・出口 | 固定費増加・中途解約条件 |
資金調達を使わない条件・中止条件・切替基準
予測表の赤字をそのまま借入額にしません。
- 使わない条件：請求漏れ・不要支出・入力誤りで解消可能、または返済原資が未確定。
- 中止条件：入金1〜2週遅延ケースで返済後残高が安全余力を下回る。
- 切替基準：3か月を超える不足は短期つなぎから経営改善・銀行公庫の長期計画へ切り替える。
ファクタリングは契約の実態まで確認してください
金融庁は、ファクタリングを装った高金利の貸付けに注意を促しています。契約名だけでなく、売掛先が支払わなかった場合の買戻し義務、償還請求、担保性、実際の手取り額を確認してください。
緊急調達後も不足が続く場合は、追加の短期調達だけで解決しようとせず、公的相談窓口と既存金融機関へ相談します。
中小企業庁「資金繰りに関するご相談」 ／ 日本政策金融公庫「お手続きの流れ」
当社の立場と紹介手数料について
この記事の相談テーマについて、前提条件と資金繰りへの影響を整理します。 当社は銀行・日本政策金融公庫の融資可否を判断する機関ではなく、貸金業者、ファクタリング事業者、リース会社でもありません。必要に応じて提携先をご紹介し、提携先から紹介手数料を受け取る場合があります。審査、契約条件、資金調達の実行を保証するものではありません。契約は各提携先から正式な条件説明を受け、お客様ご自身でご判断ください。
05｜なぜ当社に依頼するのか
不足額だけ見て高コスト資金を先に使うと、返済が3か月目の新しい不足になります
必要日と回復日を先に確定し、長期不足は銀行・公庫、一時的な確定入金待ちだけを民間手段へ限定します。
実日付で最大谷を特定
月末残高だけで途中の不足を見逃しません。
遅延ケースで返済確認
通常ケースだけで返せる判断をしません。
順番を間違えるリスク
高コストの短期調達を先に利用すると、返済や手数料で財務負担が増え、その後の融資審査や追加調達に影響する可能性があります。審査基準は各機関で異なります。
表面金利だけで選ぶリスク
金利・手数料だけでなく、総返済額、実際の手取り額、月々の支払額、契約期間、中途解約条件まで比べないと、結果的な負担が高くなる場合があります。
当社へ依頼する意味は、特定の方法へ誘導することではありません。
銀行・公庫融資を待てるのか、短期資金が本当に必要か、売掛金や車両を使う合理性があるかを同じ条件で整理し、申し込む前に順番と将来負担を見える化します。
06｜よくある質問
3か月先の資金不足予測FAQ
Q月次と週次のどちらで作りますか？
3か月の全体像は月次、支払余力が小さい期間は週次、危機時は日次を併用します。
Q受注予定を入れてよいですか？
確定入金と分け、高確度・未確定のケースとして表示します。
Q融資予定は入金へ入れますか？
正式決定前は確定入金に入れず、実行時期がずれたケースも確認します。
Q予測が毎週外れます
金額を合わせるだけでなく、請求漏れ、回収遅延、支出超過、時期ずれへ分類して業務改善へ戻します。
Q相談に必要な資料は？
全口座残高、請求・入金、支払、税・社保、返済、設備・賞与予定です。
07｜FREE CONSULTATION
3か月の最大不足額・必要日・回復日を無料整理
全口座、請求・入金、支払、税・社保、借入返済、設備予定をご用意ください。
- 初回相談無料・相談だけでも可
- 法人・個人事業主の事業資金が対象
- ご紹介先と契約するかはお客様が判断
※個人向けの生活費・借金返済目的等のご相談はお受けできません。審査通過や着金を保証するものではありません。税務・社会保険・法的判断は各公的窓口または有資格者へご相談ください。