通知・回収経路・費用を図解比較
2社間と3社間は「誰が契約に関与し、誰へ支払うか」が違います
2社間ファクタリングは原則として利用企業とファクタリング事業者の間で契約し、売掛先から入金後に利用企業が事業者へ支払う形が一般的です。3社間は売掛先が債権譲渡を認識・承諾し、売掛先から事業者へ直接支払う形が一般的です。
ただし通知、承諾、債権譲渡登記、回収口座、手数料、日程は各契約で異なります。「2社間なら絶対知られない」「3社間なら必ず安い・早い」とは断定できません。自社と売掛先の契約も確認します。
01｜課題
手数料か秘密性の一方だけで選ぶと、通知手続きや入金後の支払義務を見落とします
契約当事者、通知・承諾、入金経路、必要日、総費用を二本の流れで比較します。
名称ではなく、償還請求・買戻し・回収委託を含む契約実態を確認します
金融庁は、ファクタリング契約の形式でも経済的に貸付けと同様の機能を持つものは貸金業に該当するおそれがあると案内しています。契約書と資金の流れを確認してください。
02｜なぜ発生したか（原因）
迷う原因は、通知・承諾・入金経路・手数料を一つの比較軸に混ぜることです
各条件を分けると、自社の優先順位と契約上の負担が見えます。
同じ請求額で、方式別の手取りと入金後義務を比較します
指標・関連科目の参考となる公式資料：金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」
方式別比較に使う手取り
- 請求額
- 500万円
- 手数料
- 40万円
- その他費用
- 5万円
- 初回受取
- 455万円
例示です。2社間では売掛先からの入金後、契約に従い事業者へ支払う仕組みも確認します。
03｜解決策
二つの資金経路を図にし、売掛先への説明可否と必要日から方式を選びます
取引先に相談できるか、承諾に何日かかるか、回収口座をどうするかを先に決めます。
自社と事業者で契約
- 通知・登記条件を確認
- 売掛先入金の管理
- 事業者への支払日
売掛先が関与
- 通知・承諾の手続き
- 売掛先の社内確認
- 事業者へ直接支払
総費用と日程を並べる
- 手取り・諸費用
- 契約・承諾・入金日
- 利用後の最低残高
条項と流れを一致
- 償還・買戻し
- 登記・通知・解除
- 回収金の取扱い
相談前にそろえる4分類
申込・相談で守る3つの原則
必要日より前に確認
申込条件、必要書類、審査・契約・入金の工程を候補先へ早めに確認します。
金額と条件を具体化
必要額、必要日、返済可能月額、資金使途を数字と資料で説明します。
提示条件を記録
実質年率、手数料、手取り、返済・支払条件、必要書類を正式資料で残します。
04｜当社のサービス
企業ごとの状況を確認し、適切な資金調達方法を提示します
当社は通知可否、必要日、手取り、売掛先との関係、利用後残高を確認し、方式と調達手段の順番を整理します。紹介料を受け取る場合がありますが、秘密保持、契約成立、資金化時期を保証しません。
資金調達コンサルの支援内容を見る必要額、必要日、返済余力を確認し、銀行・日本政策金融公庫などの融資を優先したうえで、期限に間に合わない確定不足だけ民間手段を比較します。
銀行・公庫融資
一定の時間があり、返済計画を説明できる場合に優先して検討します。紹介対象外でも相談先として提示します。
ビジネスローン
返済余力を確認し、実質年率、月返済額、総返済額を含めて候補を整理します。
ファクタリング
請求済み売掛金と入金実績を確認し、早期資金化した場合の手取り額を比較します。
社用車リースバック
会社所有車両の名義・残債を確認し、業務での使用継続を前提に候補を整理します。
2社間・3社間を選ぶ前に、ファクタリング以外の低負担候補も確認します
通知への不安だけで高負担な方式へ固定せず、必要日まで余裕があるなら銀行・公庫、返済余力、会社所有車両の有無も同じ表で確認します。
いずれも該当しない／返済計画に不安がある既存銀行・日本政策金融公庫・信用保証協会・よろず支援拠点へ相談
| 方法 | 候補になりやすい状況 | 契約前の確認事項 | 主な注意点 |
|---|---|---|---|
| 銀行・公庫融資 | 時間と説明資料がある | 金利・保証・期間・資金使途 | 審査・実行は保証されない |
| ビジネスローン | 短期で必要かつ返済余力がある | 実質年率・月返済・総返済 | 借換費用と繰上返済条件 |
| ファクタリング | 請求済み売掛金がある | 手数料・手取り・償還請求 | 将来入金が減る |
| 社用車リースバック | 会社所有車両を継続利用したい | 査定・残債・月額・期間 | 継続費用と名義 |
ファクタリングは契約の実態まで確認してください
金融庁は、ファクタリングを装った高金利の貸付けに注意を促しています。契約名だけでなく、売掛先が支払わなかった場合の買戻し義務、償還請求、担保性、実際の手取り額を確認してください。
緊急調達後も不足が続く場合は、追加の短期調達だけで解決しようとせず、公的相談窓口と既存金融機関へ相談します。
中小企業庁「資金繰りに関するご相談」 ／ 日本政策金融公庫「お手続きの流れ」
当社の立場と紹介手数料について
この記事の相談テーマについて、前提条件と資金繰りへの影響を整理します。 当社は銀行・日本政策金融公庫の融資可否を判断する機関ではなく、貸金業者、ファクタリング事業者、リース会社でもありません。必要に応じて提携先をご紹介し、提携先から紹介手数料を受け取る場合があります。審査、契約条件、資金調達の実行を保証するものではありません。契約は各提携先から正式な条件説明を受け、お客様ご自身でご判断ください。
05｜なぜ当社に依頼するのか
資金調達は「借りられる方法」より、検討する順番が重要です
急いでいると、最初に見つかった方法へ申し込みたくなります。しかし、不足額や期限を確定せず、銀行・公庫融資の可能性を確認する前に短期・高コストの方法を選ぶと、必要以上の金利や手数料が発生し、翌月以降の資金繰りを圧迫する可能性があります。
順番を間違えるリスク
高コストの短期調達を先に利用すると、返済や手数料で財務負担が増え、その後の融資審査や追加調達に影響する可能性があります。審査基準は各機関で異なります。
表面金利だけで選ぶリスク
金利・手数料だけでなく、総返済額、実際の手取り額、月々の支払額、契約期間、中途解約条件まで比べないと、結果的な負担が高くなる場合があります。
当社へ依頼する意味は、特定の方法へ誘導することではありません。
銀行・公庫融資を待てるのか、短期資金が本当に必要か、売掛金や車両を使う合理性があるかを同じ条件で整理し、申し込む前に順番と将来負担を見える化します。
06｜よくある質問
2社間・3社間ファクタリングのFAQ
Q2社間なら売掛先に必ず知られませんか？
保証できません。契約上の通知・登記・確認連絡、支払遅延時の対応を確認してください。
Q3社間は必ず手数料が安いですか？
一般論だけでは判断できません。正式見積の手数料、諸費用、手取りで比較します。
Q3社間は時間がかかりますか？
売掛先の承諾や社内手続きが必要な場合があります。日数は関係者と契約条件で異なります。
Q2社間で売掛金が入ったら使ってもよいですか？
契約上、事業者へ支払う回収金の場合があります。他用途へ使わず契約と入金管理を確認してください。
Q途中で方式を変更できますか？
申込先と売掛先の手続き次第です。契約締結前に変更条件と日程を確認してください。
07｜FREE CONSULTATION
通知・費用・日程を並べて無料比較します
売掛先へ相談できるか、必要日、請求額を伺い、2社間・3社間と他手段の比較順を整理します。
- 初回相談無料・相談だけでも可
- 法人・個人事業主の事業資金が対象
- ご紹介先と契約するかはお客様が判断
※個人向けの生活費・借金返済目的等のご相談はお受けできません。審査通過や着金を保証するものではありません。税務・社会保険・法的判断は各公的窓口または有資格者へご相談ください。