答えを暗記せず、事業と数字をつなげる
日本政策金融公庫の面談で聞かれること｜資金使途・事業計画・返済原資の準備
公庫融資の審査では、申込内容や状況に応じて本人確認や面談・来店を求められる場合があります。確認方法や質問は一律ではありません。事業内容、業績、資金使途、自己資金、借入、返済原資などを資料と同じ数字で説明できるようにします。
創業前なら顧客・価格・集客・原価・自己資金、既存事業なら前年差・直近業績・回収・支払・既存返済を整理します。良く見せる回答より、不利な事実も原因、対応、現在の数字、今後の期限へ分けることが重要です。
01｜課題
事業の夢は話せても、申込額と返済原資を数字で説明できない
「売上が伸びる予定」「運転資金が必要」といった説明では、支払先、必要日、売上計上、入金日、粗利、既存返済との関係が分かりません。面談準備を事業・資金・返済の三層に分けます。
面談の有無・方法・質問は申込ごとに異なります
日本政策金融公庫は、審査または契約時に本人の来店を求める場合があると案内しています。質問内容を固定的に考えず、担当者の案内に従ってください。
制度情報の確認基準日：2026年8月4日。制度改定や地域差があるため、申込時は必ず正式窓口へ再確認してください。
02｜なぜ発生したか（原因）
面談で答えに詰まる原因は、売上計画を入金計画へ変換していないこと
売上は計上時点ではなく、検収・請求・入金を経て返済原資になります。
返済原資を営業現金から計算する
指標・関連科目の参考となる公式資料：日本政策金融公庫「お申込みに必要な書類」
月間返済余力
- 確認例
- 確定入金1,400万円－事業支出1,180万円－既存返済100万円＝新規返済余力120万円。税・賞与月と売上下振れも別に試算します。
平均月でなく、現金が最も少ない月でも返済を守れるか確認します。
NUMERICAL CASE
抽象回答と根拠回答を比較する
以下は判断方法を示す仮定例であり、実際の融資条件や審査結果を示すものではありません。
| 質問 | 抽象回答 | 根拠回答 |
|---|---|---|
| 売上計画 | 伸びる予定 | 顧客数×単価×受注率 |
| 必要額 | 多めに借りたい | 支払証憑から300万円 |
| 改善策 | 営業を頑張る | 担当・期限・月額効果 |
| 返済原資 | 売上から | 営業現金と下振れ試算 |
この事例の判断：うまい回答ではなく、事業・数字・根拠資料が一致する説明を作ります。
TOPIC-SPECIFIC CHECK
公庫面談では、創業案件と既存事業で説明の重心が異なります
同じ事業計画でも、実績の有無によって根拠資料を使い分けます。
創業前・創業直後
経験、顧客候補、価格、原価、自己資金の形成過程を資料で示します。
既存事業
決算と直近業績の差、入出金、借入、今回資金の効果を説明します。
共通の返済確認
計画通りでない場合にも、税・仕入・既存返済を維持できるか試算します。
03｜解決策
面談準備を4段階で行う
事業、実績、資金使途、返済後現金の順に根拠をそろえます。
事業を説明
- 顧客・商品・価格・契約・回収を整理
- 許認可・拠点・運営体制を確認
実績差を説明
- 計画差・前年差を要因別に分解
- 一時要因と継続要因を区分
資金使途を確定
- 支払先・日付・金額・証憑を対応
- 申込額を13週間表へ反映
返済後を試算
- 既存・新規返済を合算
- 下振れ時の最低現金を確認
相談前にそろえる3分類
申込・相談で守る3つの原則
必要日より前に確認
申込条件、必要書類、審査・契約・入金の工程を候補先へ早めに確認します。
金額と条件を具体化
必要額、必要日、返済可能月額、資金使途を数字と資料で説明します。
提示条件を記録
実質年率、手数料、手取り、返済・支払条件、必要書類を正式資料で残します。
03-2｜別の視点からの解決策
公庫面談では夢の大きさではなく、顧客・単価・原価・入金・返済をつなげる
公庫は申込者へ直接融資する金融機関です。事業内容、自己資金、資金使途、返済原資を、提出資料と同じ数字で説明します。質問内容は申込ごとに異なるため、想定問答の暗記は避けます。
ROUTE A
回収を早める
- 向いている状況
- 検収済み・請求可能な売上がある
- 実行すること
- 案件別に検収・請求・入金日を確認
- 注意点
- 未確定案件を入金予定に入れない
ROUTE B
支払を調整する
- 向いている状況
- 期限前に取引先や公的窓口へ相談できる
- 実行すること
- 支払日・分割・必要資料を正式相談
- 注意点
- 無断延滞や一方的変更をしない
ROUTE C
流出を止める
- 向いている状況
- 在庫・不採算案件・不要固定費がある
- 実行すること
- 13週間内の効果額と責任者を決定
- 注意点
- 将来効果を当日の現金に数えない
面談前の4確認
- 顧客・商品・価格・契約・回収を説明できるか
- 計画差を一時要因と継続要因に分けたか
- 申込額が支払証憑と資金繰りに一致するか
- 既存・新規返済後の最低現金を確認したか
審査結果、融資額、日数を外部が保証することはできません。正式条件は公庫・金融機関・提供会社の書面で確認してください。
指標確認・資金調達・改善支援の公式情報： 日本政策金融公庫「お申込みに必要な書類」 ／ 日本政策金融公庫「インターネット申込」
04｜当社のサービス
公庫面談で説明する事業モデルと返済原資を数字で組み立てます
当社は不足額、必要日、直近業績、借入残高、返済予定、売掛金、所有資産を一つの資金繰り表へ整理し、公庫・銀行融資、ビジネスローン、ファクタリング、社用車リースバックの相談順と併用可否を提示します。
資金調達コンサルの支援内容を見る当社は、顧客数×単価×粗利といった事業の計算と、入金・支払・返済の日付をつなげます。自己資金や借入の履歴は実際の通帳・契約と照合し、説明できない入金を都合よく扱いません。
必要額、必要日、返済余力を確認し、銀行・日本政策金融公庫などの融資を優先したうえで、期限に間に合わない確定不足だけ民間手段を比較します。
銀行・公庫融資
一定の時間があり、返済計画を説明できる場合に優先して検討します。紹介対象外でも相談先として提示します。
ビジネスローン
返済余力を確認し、実質年率、月返済額、総返済額を含めて候補を整理します。
ファクタリング
請求済み売掛金と入金実績を確認し、早期資金化した場合の手取り額を比較します。
社用車リースバック
会社所有車両の名義・残債を確認し、業務での使用継続を前提に候補を整理します。
公庫融資を本線にし、必要日と確定不足に応じて他の資金調達を比較する
日本政策金融公庫の融資は有力な本線候補ですが、申込だけで実行日や可否が確定するものではありません。支払期限までの確定不足について、銀行融資、ビジネスローン、ファクタリング、社用車リースバックを総費用と終了条件で比較します。
いずれも該当しない／返済計画に不安がある既存銀行・日本政策金融公庫・信用保証協会・よろず支援拠点へ相談
| 方法 | 候補になりやすい状況 | 契約前の確認事項 | 主な注意点 |
|---|---|---|---|
| 公庫・銀行融資 | 時間を取り総負担を抑えたい | 審査工程・金利・期間・月返済・保証料 | 必要日に間に合う保証はない |
| ビジネスローン | 短期不足を限定して補完したい | 実質年率・月返済・総返済・終了日 | 高コスト化と借入残高増加 |
| ファクタリング | 確定売掛金を早期資金化したい | 買取率・全費用・手取・通知・償還 | 手取減少と継続利用 |
| 社用車リースバック | 車両を継続利用して現金化したい | 査定・残債・月額・総額・買戻条件 | 所有権移転と固定費増加 |
民間の一時資金を使う場合の三つの安全線
速さだけで選ばず、契約前に終了まで確認します。
- 金額の上限：支払証憑から計算した確定不足を超えて調達しません。
- 時間の上限：確定入金日や公庫・銀行融資の見込みに合わせ終了日を設定します。
- 返済の上限：下振れ時も税・給与・仕入を守れる月返済に限定します。
ファクタリングは契約の実態まで確認してください
金融庁は、ファクタリングを装った高金利の貸付けに注意を促しています。契約名だけでなく、売掛先が支払わなかった場合の買戻し義務、償還請求、担保性、実際の手取り額を確認してください。
緊急調達後も不足が続く場合は、追加の短期調達だけで解決しようとせず、公的相談窓口と既存金融機関へ相談します。
中小企業庁「資金繰りに関するご相談」 ／ 日本政策金融公庫「お手続きの流れ」
当社の立場と紹介手数料について
この記事の相談テーマについて、前提条件と資金繰りへの影響を整理します。 当社は銀行・日本政策金融公庫の融資可否を判断する機関ではなく、貸金業者、ファクタリング事業者、リース会社でもありません。必要に応じて提携先をご紹介し、提携先から紹介手数料を受け取る場合があります。審査、契約条件、資金調達の実行を保証するものではありません。契約は各提携先から正式な条件説明を受け、お客様ご自身でご判断ください。
05｜なぜ当社に依頼するのか
模範回答で取り繕わず、公庫に提出した計画と実際の数字を一致させます
面談対策として都合のよい説明を作ると、通帳、見積書、決算書と矛盾します。計画未達や自己資金の形成過程も事実どおりに整理し、不明点は根拠を確認して追加回答します。
事業の計算式
顧客数、単価、受注率、原価で売上と粗利を説明します。
自己資金の履歴
通帳と収入から形成過程を確認し、一時入金を混ぜません。
下振れ時の返済
売上が計画を下回った場合の返済後現金も用意します。
順番を間違えるリスク
高コストの短期調達を先に利用すると、返済や手数料で財務負担が増え、その後の融資審査や追加調達に影響する可能性があります。審査基準は各機関で異なります。
表面金利だけで選ぶリスク
金利・手数料だけでなく、総返済額、実際の手取り額、月々の支払額、契約期間、中途解約条件まで比べないと、結果的な負担が高くなる場合があります。
当社へ依頼する意味は、特定の方法へ誘導することではありません。
銀行・公庫融資を待てるのか、短期資金が本当に必要か、売掛金や車両を使う合理性があるかを同じ条件で整理し、申し込む前に順番と将来負担を見える化します。
06｜よくある質問
日本政策金融公庫の面談でよくある質問
Q面談は必ずありますか
申込内容や状況により異なります。担当支店からの案内を確認してください。
Q何を聞かれますか
事業内容、実績・計画、資金使途、借入、返済原資等が中心ですが、個別事情で変わります。
Q創業計画が未達の場合はどうしますか
原因を顧客数・単価・原価・時期へ分解し、実施済み対策と今後の数値を説明します。
Q自己資金はどう説明しますか
通帳等の根拠と形成過程を正確に示し、借入や一時入金を自己資金と誤認させません。
Q分からない質問にはどう答えますか
推測せず、確認期限を伝えて根拠資料とともに回答します。
07｜FREE CONSULTATION
面談前に、事業説明と数字の矛盾を無料で整理します
事業計画、直近業績、資金使途、借入、返済原資を確認し、説明順と代替策を整理します。
- 初回相談無料・相談だけでも可
- 法人・個人事業主の事業資金が対象
- ご紹介先と契約するかはお客様が判断
※個人向けの生活費・借金返済目的等のご相談はお受けできません。審査通過や着金を保証するものではありません。税務・社会保険・法的判断は各公的窓口または有資格者へご相談ください。